最近有很多调查显示，越来越多的年轻人也在关注养老话题了。养老最简单的理解，就是为自己的未来存钱，让自己能够从容地老去。也许我们无法控制生老病死、人际关系，但是我们可以多存一些资金，以备不时之需。

针对养老，目前市面上也有非常多的产品，例如年金、基金等，我们究竟该怎么做怎么选呢？11月4日下午，华夏财富江卉作客每日经济新闻微博《昊哥的下午茶》直播间，就养老投资等热点问题与网友进行了交流。

华夏财富江卉（图片来源：受访者提供）

养老储蓄到60岁，应达到当年年收入的9倍

在直播中，江卉首先表达了对于何时可以开始规划养老的看法，在江卉看来，“20多岁谈养老并不早，其实在开始有第一笔收入时，就应该开始规划自己的养老。到了40多岁再来规划可能会晚一些，因为每个月的现金流要投入到养老的比例会大很多。”

那么，究竟该存多少才能够让养老变得更从容呢？江卉在直播中以一组数据回答了投资者的疑惑。

她表示：“存多少够呢？首先得预计一下你退休的时候你的年收入。目前根据统计局数据，人均年收入是9%的增长率。当你的养老储蓄达到60岁退休的年收入9倍，就基本能维持退休前的生活品质了。比如你预计你60岁退休时，年收入100万，那你就需要有900万的养老储蓄。那么，等到60岁退休了这900万是不是就可以可劲儿花？也并不是的！每年你提取的金额不能超过额度的4.6%，但可以根据通货膨胀适当增加。”

“这900万并不是说随便花，因为你后面还有很长的日子。我们再按照80岁死亡计算，其实80岁都已经算很保守了，因为现在很多人的寿命在延长，考虑到如果生病还要花钱，所以其实每年的提取额不能超过总额度的4.6%。”江卉进一步说道。

25岁开始养老投资，每年只需占收入的10%

既然需要提前准备，那又该如何进行安排呢？

江卉表示：“经过我们的测算，如果要从25岁开始定投，大概只需定投工资的10%，相当于每年投入10%。可是如果从40岁开始，则需要按64%的工资占比来定投，才能够达到退休时需要的一个储蓄水平。另外，再以我们现在的同龄人为例，要是从35岁开始规划的话，也要拿出34%的工资来进行定投。但是在我们这个年龄既要还房贷，而且上有老下有小，每个月要拿出34%来定投，压力还是非常大的。”

具体到投资类型上，江卉建议道：“作为为退休准备的投资钱，可以选择一些基金。基金的话建议根据你的年龄进行选择，同时也要注意权益占比要逐年下滑。比如还比较年轻的话，可以选择一些混合型基金，甚至是股票占比在70~80%的基金，因为对于年轻人来说未来的路还很长，还是可以承受风险的。”

“从另一面来，假设同样每个月存800块钱，放在货币基金里面行不行？这显然不行的，因为首先我们知道现在是存在通货膨胀的，国家统计局公布的工资增长率为9%，但是要知道这9%的增长率并不完全是因为你个人努力的提升给你带来的9%，中间肯定有4%~5%是通货膨胀带来的，所以这里面有‘水涨船高’的逻辑。而放在货币基金里面，收益率可能连通货膨胀都覆盖不了。” 江卉进一步说道。

另外，在买基金时还有一些问题需要注意。江卉进一步建议道：“养老投资也可以遵循我们普通投资中的逻辑方法，比如说我们同样构建8只以上的基金组合，然后去搭配它们的股债比，再找不同的行业去分散风格，分散风险。但大家还是要梳理清楚，虽然这只是你整体投资当中的一部分，但养老投资不能就只单选一个行业，这是不科学的。我们目前给70、80、90后提供的养老组合，大概包括8~12只基金左右，也会有不同的配比，然后在不同的配比之间再去进行调整。”

以上嘉宾观点，仅代表直播之时嘉宾结合当时的市场行情做出的分析判断，随着市场行情等因素的变化，嘉宾观点会结合实际情况进行调整。投资者在投资基金前应认真阅读基金合同、招募说明书、基金产品资料概要等基金法律文件，全面认识基金产品的详细情况及风险收益特征，在了解产品情况及听取销售机构适当性意见的基础上，根据自身的风险承受能力、投资期限和投资目标，对基金投资作出独立决策，选择合适的基金产品。

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