现在有很多大学生或者更年轻的朋友已经开始试着买基金理财了，而人到中年的你是不是有充足的规划了呢？理财规划究竟又应该怎么做？

11月4日下午，华夏财富江卉继续做客每日经济新闻微博《昊哥的下午茶》直播间，就20岁、30岁和40岁该怎么做理财规划的相关热点问题与网友朋友进行了交流。

华夏财富江卉（图片来源：受访者提供）

保本保收益很可能是骗子

理财首先要树立正确的理财观念和风险管理意识。对此，江卉开门见山地说道：“我经常对身边的朋友说，如果现在谁还跟你说‘保本保收益’的话，要记住这极有可能是骗子，你可以到证监会或者是银保监会去举报。”

江卉继续解释道：“因为现在按照新的各种条例条规，是不允许再说‘保本保收益’了。如果非要说能够保本，也许只有银行存款，而且银行存款也是50万以内才会有保险保护措施，所以现在任何人跟你讲‘保本保收益’的话，请你放心，这大概率就是骗子，小心连本金都拿不回来。而在我们整个投资当中，本金尤为重要，没有本金的话，更谈不上后面的收益。”

此外，江卉提出，当你有一笔钱不知道应该干什么的时候，就应该用养老的思维去给这笔钱做兜底。按照国家统计局计算，每个人的工资增长频率大概是年化9%。等到你退休的时候，如果还想维持这样的水平的话，除了有养老保险之外，自己还需要做一定的投资补偿。

“我们计算过，如果是20岁开始去做投资的话，每个月其实投入工资的20%就够了。但是如果到了40岁、50岁才开始的话，这就往往需要将工资的40%、60%拿去投资，但这在现实当中很多人是达不到的。所以，这个理论告诉我们，要尽早做好你的养老投资。”江卉直言道。

总而言之，江卉认为，当你有一笔钱真的不知道该什么时候用，或者是你觉得短期不会要用的时候，那就把它放到你的养老投资里面去，然后做一个长期线，为你的老年带来一定的相应的保障。

分析不同年龄段人群的需求

对于刚步入社会没多久的年轻人，江卉表示：“这类人群所处的阶段我们称之为事业打拼期，这个阶段的人群大致是在某个领域持续发展、向上移动、人力资本快速增长的时期。对于这个阶段，我们认为，理财目标应该是首购房、再子女教育、后退休计划，按照这个顺序。”

关于首购房方面，江卉认为，一个人大概工作5年到6年时间可能就有首购房的能力，所以，这笔5~6年就要用的钱，风险不能太高。但也需要注意的是，首购房的储蓄投资收益增长要跟得上房价的增长，不然首购房资金就会不断地缩水。

对于35岁左右的人群，江卉表示：“这类人群所处的阶段被称作事业积累期，这个阶段已经达到或者正在接近收入的最大值，这时候的理想是用人力资源收入和投资收入组建家庭财富。而这个阶段最大的风险，就是如果你一旦失去了工作，就很难找到和你之前收入相似的工作。”

“一旦失业，你下次再找工作的时候，想找到一个与之前收入相匹配的工作还是有一定难度的，这就是我们为什么在早期要存一笔养老钱的重要原因了。其实我们看到海外已经不把这笔钱叫‘退休金’了，而是叫做‘炒老板的资本’。所以说，年轻的时候苦一苦，是可以减少一些中年时候的焦虑的。”江卉打趣地说道。

江卉分析道，这个年纪的人群第一大支出很有可能是房屋升级，第二大支出就是子女教育。当然，在资金安排上，退休的钱还是要坚持继续去投资。随着年龄的增长，工资也在增长，年轻时20%的比例到了三四十岁时，虽然比例没有太大变化，但是绝对值是要更高的。所以20%的比例还是要留出来，投入到你的退休计划中。

以上嘉宾观点，仅代表直播之时嘉宾结合当时的市场行情做出的分析判断，随着市场行情等因素的变化，嘉宾观点会结合实际情况进行调整。投资者在投资基金前应认真阅读基金合同、招募说明书、基金产品资料概要等基金法律文件，全面认识基金产品的详细情况及风险收益特征，在了解产品情况及听取销售机构适当性意见的基础上，根据自身的风险承受能力、投资期限和投资目标，对基金投资作出独立决策，选择合适的基金产品。

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